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할부 금리와 리스 비용을 같은 기준으로 비교하기
금리가 표시되는 상품과 표시되지 않는 상품을 어떻게 맞춰 비교할지 설명합니다.
한쪽은 금리를, 한쪽은 월 금액을 보여 줍니다
할부는 금리와 상환 기간으로 금액이 제시되고, 리스나 렌트는 금리를 명시하지 않고 월 납입금으로 제시되는 경우가 많습니다. 그래서 금리를 직접 비교하려 하면 비교가 성립하지 않습니다. 대신 같은 기간 동안 실제로 나가는 총액으로 바꿔 비교하면 두 상품을 같은 평면에 놓을 수 있습니다.
총 현금 지출로 환산하세요
할부 쪽에는 선수금, 취득세, 할부 원리금 합계, 보험료, 정비비, 자동차세를 적고 마지막에 예상 매각가를 뺍니다. 리스·렌트 쪽에는 선납금, 월 납입금 합계, 별도 보험료, 반납 정산 또는 인수금을 적습니다. 두 합계를 비교하면 금리를 몰라도 어느 쪽이 싼지 알 수 있습니다.
| 항목 | 할부 구매 | 리스·렌트 |
|---|---|---|
| 초기 지출 | 선수금 + 취득세 ______ | 선납금 ______ |
| 정기 납입 합계 | 월 ______ × 48 | 월 ______ × 48 |
| 만기 일시 납입 | 잔여 원금 ______ | 인수금 ______ (해당 시) |
| 보험료 4년 | ______ | 포함 또는 ______ |
| 정비·소모품 4년 | ______ | 포함 또는 ______ |
| 자동차세 4년 | ______ | 월 납입금 반영 |
| 4년 뒤 차량 | 예상 매각가 −______ | 반납 정산 ______ |
| 합계 | ______ | ______ |
일부 금액을 뒤로 미루는 구조를 주의하세요
구매 프로그램 중에는 일부 금액을 만기에 몰아 내는 구조가 있습니다. 월 납입금이 낮게 보이지만 마지막에 큰 금액이 남습니다. 리스의 인수형도 비슷한 성격을 갖습니다. 월 금액만 비교하면 이런 구조가 가장 싸게 보이므로, 마지막 납입금까지 포함한 총액으로 확인해야 합니다.
부대 조건이 금액 차이를 만듭니다
같은 금리라도 중도상환 조건, 담보 설정 여부, 보증 요구, 카드 실적 같은 조건이 붙으면 실제 부담이 달라집니다. 리스와 렌트에서는 중도해지 요율과 반납 기준이 같은 역할을 합니다. 숫자가 비슷하게 나오면 이 부대 조건을 비교 기준으로 쓰세요.
내 조건에 적용하는 체크포인트
- 금리 대신 총 현금 지출로 환산하기
- 만기 일시 납입금이 있는지 확인하기
- 중도상환·중도해지 조건 비교하기
STEP 01금리 대신 총 현금 지출로 환산하기
STEP 02만기 일시 납입금이 있는지 확인하기
STEP 03중도상환·중도해지 조건 비교하기
자주 묻는 질문
- 리스 금리를 알려 달라고 할 수 있나요?
- 요청할 수 있지만 명시하지 않는 상품이 많습니다. 금리 대신 같은 조건의 총 납입액으로 비교하는 편이 실용적입니다.
- 금리가 낮으면 할부가 유리한가요?
- 금융 비용만 보면 그렇지만 보험·정비·처분 부담이 본인에게 옵니다. 총액으로 비교해야 결론이 납니다.
- 만기에 큰 금액이 남는 구조는 피해야 하나요?
- 그 금액을 만기에 낼 수 있다면 선택지입니다. 다만 월 금액만 보고 고르면 안 되므로 마지막 납입금을 반드시 확인하세요.
참고 자료
상품별 조건은 다를 수 있습니다. 본문은 일반 정보이며 개별 금융·세무·법률 자문이 아닙니다. 계약 시 최신 약관을 확인하세요. 사진은 AI 생성 이미지입니다.